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“房抵贷”换了马甲变身“经营贷”,成部分银行的主推业务
2019-3-22 14:12:34来源于: 购房宝
导语这套在法拍平台挂出的江南里豪宅,据悉是因为主人当年将房子抵押给银行,贷款资金全部投入股市,结果血本无归。

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这套在法拍平台挂出的江南里豪宅,据悉是因为主人当年将房子抵押给银行,贷款资金全部投入股市,结果血本无归。

2017年8月,钱江晚报《买房动辄全款,背后有房抵贷的影子》一文,揭露了火爆楼市下不少购房者通过“房抵贷”凑全款买房的现象。随后,监管部门紧急出手,严禁房抵贷的资金流入楼市。部分银行也曾一度暂停这项业务。

今年春节以来,楼市和股市双双出现“小阳春”。与此同时,“房抵贷”再度活跃起来,只不过更多以“经营贷”的面貌出现。

“房抵贷”变身“经营贷”

成部分银行的主推业务

“只要抵押物产权清晰,不存在二次抵押等情况,基本上都能把贷款手续办下来。”杭州一家城市商业银行的员工告诉记者,尽管“房抵贷”遭严格监管,但目前大多数银行都有这项业务。

记者从这家城市商业银行了解到,如今的“房抵贷”主要分为两类,一类是个人消费贷款,另一类是公司经营贷款。前者无论抵押的房产评估价有多高,贷款额度最高只有100万元左右,年利率7%~8%,办理抵押后3~5个工作日即可放款;后者贷款额度没有最高限制,是目前“房抵贷”市场的主流。

“从去年下半年开始,这就已经成为我们银行的主推业务之一。”某银行内部人员透露,这种业务也被称之为小微企业抵押贷款,截止到今年1月底,该行已发放此类贷款50亿元。

这一贷款产品有不少吸引人之处,比如可以做到三年期随借随还,最高贷款额度可达抵押物评估价的70%。也就是说一套评估价为500万元的房子,最高可以贷款350万元,最长三年内可以不还本金。

另一家银行推出的“房抵贷”额度为抵押物的50%~60%,最高为500万元,年利率为6.6%左右。由于利率不高且额度较高,还可以随借随还,这一业务很受市场欢迎。

业内人士认为,这种打着“经营贷”旗号的抵押贷款,与前些年的“房抵贷”,其实并无本质区别。“以前以个人名义申请‘房抵贷’,贷款额度也可以做到评估价的70%。现在受到政策监管和限制,如果要申请高额贷款,必须以公司经营的名义来申请。”某城市商业银行的员工表示。

名下没有公司

照样可办高额“房抵贷”

如果名下没有公司,就不能以经营名义申请“房抵贷”?记者调查发现,事实并非如此。

近日,钱报记者以贷款为由,向某银行的一名客户经理进行咨询,发现了其中奥妙。

“我想通过房子抵押贷款500万元,能做吗?”记者问。

“个人消费贷款目前最高只能做到100万元。你如果要贷款500万元,那就必须通过经营平台,也就是公司。”该客户经理回答。

“可我既不是公司法人,也不是公司股东,怎么办?”

“‘暗股’也可以。只要有公司给你出一份证明,证明你的股份是由其他股东代持,我们银行也是认的。”

根据这名客户经理的“指点”,只要能找到一家公司出具相关证明,就能摇身一变成为公司股东,以公司经营的名义申请贷款。

“只要你能提供持股证明、供货合同等,银行一般都会审核通过。当然,提供的材料表面上要过得去。比如,你要贷款500万元,你找的这家公司年销售额不能太低,要是只有几百万元就说不过去,1000万元还是要的。至于公司利润,倒是没有要求。”这名客户经理如此对记者说。

由此看来,即便名下没有公司,以经营为名申请“房抵贷”并非没有可能。

贷款资金去向难监管

部分流入楼市股市

每每楼市股市火爆,就会有不少人选择抵押房产,以这种激进的方式获取资金。不过,天下没有只赚不赔的买卖,楼市股市随时都会变天,风险之大自不必说。

近期,一套江南里法拍豪宅在朋友圈激起涟漪。起拍价高达18万元/m2,创下杭州住宅单价最高纪录。这背后,是一个令人感慨万千的故事:房东是杭州金融圈颇有名气的一名股市操盘手,2017年以来陆续把江南里、武林壹号在内的三处房产抵押给银行,仅江南里就抵押贷款了5000多万元。她将贷款资金全部投入到股市,结果血本无归。

尽管中国银保监会一直严禁“房抵贷”资金流入楼市、股市,但据银行内部人士透露,由于监管困难,不少贷款资金最终还是被用于买房和炒股。

据工作人员透露,贷款十几万、几十万元的小企业主,多数是资金周转需要,会在较短的时间内还款。但借款数百万元的客户,目的很可能并不是资金周转。“毕竟贷款是要付高额利息的,要么手头上有收益很高的投资项目,要么就是拿这笔钱买房炒股。”某业内人士表示,这种情况较为普遍,并且银行很难单方面监管。

“比如将200万元贷款打到某个客户的账户,他可以通过手机银行,分几次陆续转到亲戚或朋友卡上,然后再把转出去的钱转回到自己在其他银行开设的账户,再拿这笔钱去买房或者炒股,银行就追踪不到了。”一位银行工作人员透露,由于银行之间信息不对称,很难对客户违规使用资金的行为进行有效监管。

“事实上,放款之后客户如何使用资金,我们银行不会管也管不到。当然,监管部门可能会进行抽查,之前也查处过几起违规案例,但毕竟被查到的概率非常低。”某银行一位工作人员直言不讳地告诉记者,贷款银行一般不会主动去追查客户的资金去向。

记者手记

防止小微企业贷款

被挪用至股市楼市

日前,银保监会副主席王兆星在接受媒体采访时表示,要加大对民营企业、小微企业的金融支持,把贷款投放给那些真正需要且健康发展的民营企业、小微企业。这显然是推动经济健康发展的好政策。

而今年3月,银保监会发布《进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,其中提到,各银行业金融机构要加强对小微企业贷款资金流向的监测,做好贷中贷后检查,确保贷款资金真正用于支持小微企业和实体经济,防止小微企业贷款资金被挪用至政府平台、房地产等调控领域形成新风险隐患。

记者在采访各家银行时,办理房抵贷业务的工作人员对这种情况也很无奈,因为如果客户有心隐瞒,通过多倒几手的方式完全可以让银行难以追踪资金去向。如果被有关部门查处,受到处罚的还是银行。另一方面,这也是对银行来说收益颇高的业务模式,不可能“一棍子打死”。

小微企业当然要扶持,但银行应当在审批、放贷时更加严格把关,有关部门也要继续加强这类资金的监管,严控其流入楼市和股市。

文章来源:购房宝 责任编辑:楼肖桑 蒋敏华
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